Человеку свойственно желание тратить больше, чем он зарабатывает. Различные технические новинки, которые неустанно появляются на рынке, постоянно соблазняют потребителя своими разрекламированными возможностями. Но что делать человеку с его скромной зарплатой? Первым делом напрашивается ответ – копить. На практике этот вариант маловероятен. Во-первых, новая вещица манит уже сегодня, а возможность получить ее только через несколько месяцев (или лет) суровой экономии плохо отражается на самочувствии человека. Во-вторых, рука периодически будет тянуться к отложенным деньгам, и покупка долгожданной вещи может так и не состояться. В таком случае выход только один – одолжить денег у знакомых либо получить кредит в банке. Первый вариант возможен только если есть у кого одалживать, второй – подходит для всех работающих граждан.
Вопросы о потребительских кредитах регулируются соответствующими главами ГК РФ, Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» и другими законодательными актами.
Виды потребительских кредитов
Потребительский кредит – это деньги, выданные под проценты кредитной организацией на покупку предметов потребления или решение текущих бытовых проблем и потребностей (отдых, лечение, учеба). Помимо потребительских кредитов существуют кредиты на приобретение жилья, автомобиля, конкретной вещи или услуги.
Виды потребительских кредитов:
- По сроку погашения: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
- По направлению кредита: целевые и нецелевые;
- По гарантии уплаты кредита: залог. поручительство, без обеспечения.
- По кредитору: банк или другая кредитная организация.
Сроки погашения кредитов
В зависимости от величины кредита срок возврата займа может быть значительно растянут во времени. Краткосрочным считается кредит, который нужно погасить на протяжении одного года. От 1 до 5 лет – среднесрочный заем. Свыше 5 лет – это долгосрочный кредит.
Целевые и нецелевые кредиты
Целевой потребительский кредит означает, что заем предоставляется непосредственно на приобретение определенного предмета потребления или другую, обозначенную заемщиком цель. Например, кредит на приобретение автомобиля. Обычно кредитная организация оформляет такой кредит по безналичному расчету, то есть перечисляет согласованную сумму непосредственно на счет определенной организации. Клиент может тут же оформить кредит у представителя кредитной организации. Наличных денег заемщик не увидит, так как средства за автомобиль будут сразу перечислены на счет автомобильного салона.
Нецелевой кредит обычно берут для решения любых бытовых проблем, не связанных с покупкой конкретных вещей. Например, человек, решивший сделать ремонт в квартире, скорее всего, возьмет именно такой заем. В этом случае клиент получит потребительский кредит наличными или на счет.
Гарантии возврата кредита
Оформляя кредиты физическим лицам, банковских сотрудников прежде всего волнует вопрос о платежеспособности заемщика и своевременном возврате займа. Законодательством установлено право кредитных организаций давать кредиты под залог или привлекать к кредитному договору поручителя (поручителей). В первом случае залогом займа часто становится именно та вещь, под которую берется кредит. В случае если оформляется кредит на неотложные нужды, то, скорее всего, гарантией возврата станет поручитель – человек, который гарантирует уплату долга в случае неплатежеспособности заемщика.
Сильная конкуренция среди банков и других кредитных организаций в сфере предоставления потребительских кредитов вынуждает конкурентов идти на риски. Поэтому довольно часто можно услышать или увидеть рекламные объявления о возможности получить потребительский кредит без поручителей и без залога. Чаще всего такая «щедрая» кредитная организация требует минимум документов для оформления договора. Не получая реальных гарантий возврата займа, такие кредитные организации компенсируют повышенный риск увеличенными процентами по кредиту и другими дополнительными платежами. Еще один минус для заемщика в этом случае – при несвоевременной уплате долга ему вскоре придется познакомиться с коллекторами или третьими лицами, выкупившими право требования долга.
Банки и другие кредитные организации
Банки являются основными субъектами на рынке потребительских кредитов. Получить кредит без залога можно также у различных кредитных организаций или других финансовых организаций, получивших соответствующее разрешение от государства.
Банки более щепетильно относятся к документам, тщательнее проверяют кредитную историю заемщика и, соответственно, дольше принимают решение. С другой стороны, с банком легче договориться в случае временной неплатежеспособности, например, провести реструктуризацию долга.
Документы для оформления потребительского кредита
Строгого перечня требуемых документов нет. Каждая организация самостоятельно принимает решение о том, какие подтверждения ей нужны для принятия решения. Стандартом является только паспорт заемщика с отметкой о регистрации и ИНН. Многие банки и кредитные организации требуют справку о зарплате за последние полгода. Кроме того, заемщик должен заполнить анкету-заявление, где нужно указать имущественное состояние и прочую информацию. Многие кредитные организации не требуют справки о доходах, но помимо паспорта хотят видеть водительское удостоверение, загранпаспорт или другой документ, подтверждающий личность.
До принятия вышеуказанного закона многие кредитные организации грешили тем, что вводили клиентов в заблуждение, например, указывая недостоверные данные о процентах. Подписав непрочитанный толстый договор, клиент нередко узнавал, что теперь он обязан совершить еще ряд сомнительных платежей в пользу кредитора.
Закон приструнил недобросовестные кредитные организации. Теперь все существенные кредитные условия должны быть общедоступными для ознакомления в местах предоставления таких услуг, а также в сети Интернет. В самом кредитном договоре индивидуальные условия должны быть отделены от общих условий и оформлены в виде таблицы на отдельном листке. Таким образом, клиент четко видит всю важную для него информацию, а не ищет ее среди множества страниц договора, как раньше. Важным нововведением является также фиксация на первой странице договора полной стоимости потребительского кредита. Таким образом, прежде чем окончательно сказать себе «возьму кредит», клиент сможет принять трезвое решение, сопоставив полную стоимость займа со своими финансовыми возможностями.
