На протяжении своей жизни каждый человек попадает в ситуацию, когда необходимость свободных денежных средств стоит особо остро, а собственных накоплений или помощи семьи не хватает. В этом случае следует изучить возможность получения потребительского займа. Как правило, большинство банков охотно оказывают такую услугу для своих клиентов.
Из-за этого сегодня самым востребованным среди граждан банковским продуктом становятся потребительские кредиты.
Условия кредитования
Стоит отметить, что условия программ кредитования настолько различны, что заемщик порой не может выбрать финансовое учреждение, а что говорить о конкретном продукте. Выбрать оптимальные условия бывает достаточно сложно, впрочем, не существует ситуаций, из которых не будет хотя бы одного выхода.
В первую очередь надо определить, каким образом будут использованы средства банка, а также оптимальный срок для их возврата. Вполне возможно, что такого предложения на рынке не будет, однако есть вероятность, что банк пойдет на уступки и согласится на условия клиента.
Если кредитные деньги требуются под определенную цель, будет правильным ориентироваться именно на целевые продукты кредитования. Если средства необходимы для решения нескольких задач, оптимальный выбор в этом случае – нецелевой потребительский кредит.
Кроме того, для правильного подбора потребительского кредита необходимо с особой тщательностью изучить свое финансовое состояние. Рассчитать примерный баланс доходов и расходов за ближайшее полугодие и на его основании посчитать максимальный размер обязательных вкладов, которые можно ежемесячно вносить по будущему кредиту без значительного урезания уровня текущих расходов, соответствующих привычному образу жизни. При этом нужно осознавать, что в случае просрочки платежа или даже отказа от выплат по займу заемщик получает множество проблем. Это и штрафы, и начисление пени, и коллекторские агентства, а в крайних случаях вполне вероятно взыскание имущества.
Как взять кредит в банке
Перед тем как обращаться в банк с целью получить потребительский кредит, необходимо заранее определиться с тем, что будет выступать как обеспечение будущего займа. Это связано с риском невозврата средств, который банк несет, кредитуя своих клиентов без поручителей, а также с тем, что беззалоговый кредит не является предпочтительным для банков продуктом в свете негативных тенденций в их деятельности в последнее время. В банковской практике общеприняты такие виды обеспечения:
- движимое и недвижимое имущество,
- поручительство третьих лиц,
- гарантийное обязательство (не особо популярный вид финансового залога).
Если у потенциального заемщика отсутствует вышеперечисленное и нет поручителей, в таком случае ему подойдет потребительский кредит без поручителей. Однако стоимость такого займа скорее всего превысит номинальную процентную ставку на рынке. Ведь всегда существует риск невозврата денег.
Общая стоимость кредитных средств увеличивается также и в случае максимально короткого срока принятия решения о выдаче ссуды в виде экспресс-кредита.
Как правило, такого рода заем выдается наличными средствами. В зависимости от того, поручаются за заемщика третьи лица или нет, существует вилка в сумме предоставляемых средств. Так, без поручительства максимально возможная сумма заемного капитала - это приблизительно 750 тысяч рублей. Кредит же с поручителем может доходить до 3 миллионов. Поручителем может выступить как частное лицо, так и юридическая организация.
Бланковый потребительский кредит наличными стоит для заемщика дороже. В зависимости от срока действия ставка составляет приблизительно 20-25%. Для обеспеченного кредита процент-минимум устанавливается на уровне в 14-16 пунктов, при этом срок кредитования существенно возрастает (до 84 с 60 месяцев). Дополнительные комиссии, как правило, не взимаются.
Комиссии и прочие издержки
Впрочем, стоимость кредита в каждом банке просчитывается по-своему. Из-за этого перед подписанием кредитного соглашения нужно определить для себя все возможные комиссии и соответствующие платежи, которые будут сопровождать выдачу кредитных средств. Среди самых популярных дополнительных издержек стоит выделить следующие:
- разовая комиссия за перечисление средств по кредиту,
- ставка за сопровождение ссудного счета,
- платеж в случае досрочного погашения.
Среди основных требований к потенциальному заемщику – обязательное гражданство, возрастные ограничения (23-60 лет), наличие определенного уровня образования, постоянная занятость на протяжении некоторого периода с возможностью официального подтверждения доходов. Кроме того, существенную роль играет кредитная история. Такие условия отличаются в зависимости от кредитной политики того или иного банка. Чтобы вычислить все верно, стоит использовать потребительский кредитный калькулятор.
Документы для получения кредита
На основании вышеуказанных требований для получения ссуды заемщику необходимо предоставить соответствующий пакет документов, в который, как правило, входят: анкета, копия документа, подтверждающего личность заявителя, справка о доходах по утвержденной форме и другие.
Перечень необходимых документов практически не отличается от банка к банку. Конечно, могут быть какие-то дополнительные документальные требования в связи с конкретными условиями займа.
Но в большинстве случаев достаточно заполнить кредитную заявку или расширенный вариант анкеты и предоставить стандартный пакет документов. Как правило, документы рассматриваются внутренними службами банка на протяжении 5-ти рабочих дней. А непосредственно выдача кредитных средств осуществляется только после страхования жизни заемщика. Что делать, если деньги необходимы тотчас, и нет времени ждать одобрение от банка? В таких случаях здорово выручают экспресс-кредиты. Всего за полчаса можно получить положительное решение с минимальным набором документов (паспорт+ИНН). Однако тут есть два подводных камня – повышенная процентная ставка и небольшая сумма займа.
А потому лучше посетить профильные ресурсы в сети интернет, которые помогут определиться с оптимальными условиями потребительского кредита для своих посетителей. Такие порталы содержат не только перечень программ банков-партнеров, в которых можно взять потребительский кредит, но и калькулятор, на котором можно самостоятельно рассчитать график возврата заемных средств и определить максимальную сумму переплаты.
Возврат денег
Возврат потребительского займа осуществляется по аннуитетной или дифференцированной схеме. По первой из них заемщик погашает задолженность на одну и ту же сумму во время всего действия кредитного соглашения. Во втором случае график возврата средств представляет собой таблицу с минимальными суммами, которые необходимо погашать. Однако при такой схеме кредитуемое лицо может вносить деньги в любой сумме, но не меньше зафиксированной в графике.
Если заемщик своевременно погашает задолженность, без просрочек, то для таких дисциплинированных клиентов банки могут предоставить ряд дополнительных бонусов при выдаче нового кредита. В первую очередь установить меньшую процентную ставку или отменить плату за предоставление средств.
