Кредит - это денежная сумма, предоставляемая банком непосредственно заёмщику или юридическому лицу, которое передаёт в пользование товар (недвижимость). В свою очередь, банк облагает эту сумму процентом за пользование займом. Будь это кредит наличными или автокредит, всегда можно найти более дорогое или выгодное, относительно конкурентных банков, предложение.
Основные виды кредита
В зависимости от ваших нужд кредиты делятся на следующие виды:
-
Потребительский кредит наличными или на товар. Выдаётся человеку в виде денежной суммы для определённых нужд (на покупку товара, оплату учёбы детей, ремонт и т.д.) либо оформляется непосредственно в магазине на конкретные вещи (бытовая техника, мебель и прочее).
-
Ипотечное кредитование - предоставление жилья в пользование физическому лицу под гарантию выплаты его стоимости и процентов. Залогом в этом случае выступает приобретаемая недвижимость.
-
Кредит на автомобиль, где гарантией погашения (залогом) является само транспортное средство.
-
Кредитные карты. Сумма доступных средств на карте зависит не от пожеланий клиента, а от его платёжеспособности. Чем больше подтверждённый доход, тем больше денежный лимит на карте.
Потребительский кредит: что о нём надо знать
Лучше не обращаться с финансовыми вопросами к небанковским учреждениям. Если вы трудоустроены, получаете пенсию, социальные выплаты или работаете неофициально, не имели серьёзных просрочек ранее, можно получить кредит в банке. Здесь схема достаточно проста, достаточно лишь несколько документов.
А именно:
- паспорт;
- ИНН;
- номера телефонов людей, которые могут подтвердить интересующую банк информацию о вас (это не поручительство, и никакой ответственности человек, ответивший на несколько вопросов о заёмщике, не несёт).
Выдаётся потребительский кредит без поручителей (залога) в основном до 36 месяцев. Сумма предоставленного займа и размер ежемесячного платежа должны быть пропорциональны доходам. Сотрудник банка, осуществляя процедуру выдачи кредита, может предложить растянуть его на более длительный срок. Это делается для того, чтобы обязательный платёж был как можно меньше, что увеличивает вероятность положительного результата по заявке.
Если необходимы средства в относительно крупной сумме, банк наверняка потребует от вас справку о доходах, а также документы для подтверждения залога. Если вы не собираетесь мошенничать и будете платить вовремя, не стоит бояться вариантов с поручительством или под залоговое имущество. Таким образом банк стремится минимизировать свои риски, связанные с неуплатой по кредитам. Вероятность получения заявленной вами суммы намного ниже, если вы оформляете кредит без залога.
Не оставим без внимания кредит на неотложные нужды, то есть денежный заём для любой цели, которую клиент может не оговаривать. Это не слишком крупные суммы на непродолжительный срок, обычно под внушительные проценты. Если вам нужны деньги на покупку товара в магазине, который сотрудничает с банками, - лучше оформить в кредит непосредственно желаемую вещь, так будет выгоднее.
Одновременно с основным кредитом часто клиенту выдаётся кредитная карта с доступной суммой, хотя можно обратиться в банк конкретно за этой услугой. Доступные для снятия средства всегда будут под рукой - это плюс. К карте всегда выдаётся договор, но уточните, будут ли сниматься средства с карты, если ей не пользоваться. Иногда кредитная карта может здорово выручить, но помните: её тоже надо погашать!
Совет! Не берите по возможности несколько кредитов одновременно, иначе рискуете работать только на погашение обязательств по ним.
Ипотека и автокредит: брать или нет
Вы решили приобрести автомобиль или квартиру, но денег, естественно, не хватает. Собрать требуемую сумму, откладывая из зарплаты, практически нереально, тогда на помощь приходит такая банковская услуга, как кредит на авто или жильё.
Данные виды займов долгосрочны, оформляются только при наличии справки о доходах. Машина или недвижимость являются залогом, пока не будет выплачена вся сумма кредита. Ипотечные программы различных банков отличаются, неодинаково рассчитывается процент переплаты. Чем больше срок, тем больше итоговое удорожание жилья (авто).
Необходимо помнить, что проценты начисляются на сумму, которая остаётся после уплаты первоначального взноса. Для того чтобы автокредитование или ипотека не оставили "горький осадок", внесите максимальный первый взнос (не меньше 10%). Во-первых, платежи будут меньше, во-вторых, банкам "нравится" таким образом убедиться в платёжеспособности клиента.
Купить квартиру в ипотеку или автомобиль в кредит проще всего "внутренним клиентам", то есть лицам, которые получают заработную плату или пенсию, имеют вклады в том же банке. Если через банк проходят ваши доходы, желательно подождать полгода, прежде чем оформлять какой-либо вид займа. Для своих клиентов бывают специальные, действительно выгодные предложения.
Совет! Всякое бывает: зарплату задержали, на больничный пошли... Если не получается вовремя внести минимальный платёж, попробуйте обратиться в банк за отсрочкой, многие учреждения это практикуют.
Как понять, выгоден ли кредит
Прежде чем оформлять кредит, не поленитесь - проконсультируйтесь в нескольких банках, возьмите домой листовку с описанием кредита. Обычно в них указана информация о взимаемых процентах, сроках кредитования. Хотите взять выгодный кредит - обратите внимание на следующее:
-
Проценты и комиссии. При оформлении кредитный специалист сразу может вам сказать общую сумму переплаты. Не забудьте спросить эту цифру, пусть вам расскажут, из чего она состоит. Если планируете погашать досрочно, проконсультируйтесь, будут ли пересчитываться в вашу пользу проценты.
-
Страховка. Абсолютно к каждому кредиту можно "прицепить" страховку (страхование жизни или имущества), но далеко не всегда она обязательна. Поверьте, итоговое удорожание из-за страховки может существенно увеличиться, поэтому проанализируйте, нужна ли она вам. Если же кредитная программа предусматривает обязательное страхование, поищите подобные кредитные продукты без этой услуги в другом банке.
-
Штрафы. Думаете: "Сейчас возьму кредит, а со следующей зарплаты всё выплачу"? Спрашивайте у сотрудника банка сразу, не оштрафуют ли ваши "наилучшие побуждения". На всякий случай узнайте размер пени при несвоевременной оплате.
-
Числа для погашения. Если вам платят в конце месяца, а платить надо в середине, это крайне неудобно. Не оставляйте эту мелкую деталь без внимания, сразу спрашивайте, и если вам установленные сроки не подходят - просто придите в другое время, которое вам укажет банковский работник.
Сейчас каждый банк выдаёт кредиты физическим лицам, конкурируя между собой. Именно конкуренция рождает всё более выгодные предложения для привлечения большего числа клиентов. При выборе кредитной программы задавайте все вышеперечисленные вопросы, и, разложив по полочкам информацию, к вам придёт верное решение.
