Вы решили купить машину, но денег не хватает. Что делать? Вы, конечно, можете взять потребительский кредит, но это довольно дорого, ведь для покупки авто давно уже придуманы автокредиты.
Сейчас многие россияне пользуются кредитами, и покупка автомобиля при помощи автокредита не редкость. Статистика гласит, что каждый второй российский автомобиль был куплен владельцем при помощи него. Тем более что оформить автокредит можно в организации, которая занимается выдачей кредитов. Давайте более подробно разберемся, что это за зверь – автокредитование.
История начала
Впервые россияне услышали об этом виде кредита примерно в 1992 году. То время характеризуется в нашей стране восстановлением и налаживанием новых экономических отношений. Длился данный период до августовского кризиса 1998 года. В этот период автокредит могли получить не все. В основном он давался только организациям.
Второй период относят к 1998-2003 годам. Последствия кризиса преодолены, и банки разрабатывают и внедряют новые схемы кредитов, используя зарубежный опыт. Но автокредиты были тогда очень дорогими из-за больших процентных ставок, при этом банк еще и списывал комиссию за то, что заемщик использовал выданный кредит.
Третий период начинается с 2003 года и длится по нынешнее время. Характеризуется тем, что автокредит стал более выгодным для граждан. Это выразилось в снижении процентных ставок, увеличении срока кредитования, появились варианты получения кредита на авто без чьего-то поручительства и т.д.
Вообще мнение специалистов таково – автокредит, как и ипотека, становится выгодным делом как для финансового учреждения, так и для заемщика. Это выражается в том, что система автокредитования значительно упрощается по сравнению с первоначальной. А сами банки идут по пути снижения требований, предъявляемых к потенциальным заемщикам, тем самым последние получают больше возможностей для приобретения автомобиля.
Характерные признаки автокредита
Какой бы тип автокредита вы ни оформляли, есть несколько общих моментов:
-
Некоторая часть приобретаемого автомобиля оплачивается из собственных денег того, кто берет автокредит. Это так называемый первый взнос. Исключением будет только автокредит без первоначального взноса;
-
В большей части приобретение автомобиля при помощи автокредита не предусматривает его использование в коммерческих целях. Исключение – это приобретение авто специально для коммерческого использования как одного из средств производства;
-
При автокредите, когда автомобиль выступает в качестве залогового имущества, банк требует его страхование еще и по системе КАСКО. Тем самым финансовая организация защищает свои кредитные средства при полной утрате автомобиля при угоне или ДТП. Исключение в этом случае – это автокредит без КАСКО;
-
Принцип целевого использования автокредита указывает на то, каким способом следует предоставлять его заемщику. Чаще всего сумму кредита перечисляют безналичным способом на расчетный счет, который предоставит владелец автомобиля. Данный способ предусматривает полную ответственность продавца за передачу автомобиля покупателю.
Автокредиты и их классификация
Каким бы ни было разнообразие условий, по которым выдаются автокредиты, их можно классифицировать по общим признакам. При этом отправной точкой может служить направленность кредита на то, как будет использоваться приобретенный транспорт:
-
стандартный автокредит – это приобретение транспортного средства (чаще всего легкового транспорта) для использования в личных, потребительских целях;
-
коммерческий автокредит – это приобретение транспортных средств (в частности автобусов, грузовиков и спецтехники на колесной базе) для использования в коммерческих целях.
Конечная цель использования приобретаемой техники влияет на условия автокредита, и между собой эти два типа существенно отличаются. Теперь рассмотрим их более подробно.
Стандартные автокредиты
К ним можно отнести несколько видов. В первую очередь – это классический автокредит. Из минусов отметим то, что по нему банки предъявляют к заемщику максимальные требования к его платежеспособности и качеству залога. Но как плюсы отметим минимальный процент и максимальные сроки кредитования. Правда, в чистом виде классический автокредит практически не встречается. Это связывают с тем, что на рынке кредитования сейчас большая конкуренция, и это требует от кредитных организаций все время разрабатывать новые схемы кредитов на основе "классики", тем самым меняя его условия.
Сейчас, к примеру, широкое распространение получил такой вариант автокредитования, как "Автокредит по двум документам". В этом случае от заемщика не требуют подтверждения его доходов, но процентная ставка будет несколько выше по сравнению с классикой.
Кого не устраивают сроки рассмотрения заявки на кредит, банки предоставляют условия "Автокредит-экспресс". В некоторых случаях кредитные организации могут пойти на то, чтобы условия кредита были рассмотрены индивидуально для клиента.
Автокредитование: возможные варианты
Используя тот или иной вариант автокредитования, можно существенно сократить расходы на кредит в целом. Соглашаясь на включение в договор определенной услуги, всегда следует соразмерять ее стоимость в условиях рынка и в рамках договора. К числу таких услуг можно отнести услуги по страхованию, внесение первоначальных взносов и комиссии дополнительного характера. Рассмотрим детально условия конкретных вариантов автомобильных кредитов.
Приобретение автомобиля в кредит без первого взноса
В среднем первоначальный взнос исчисляется в 10% от всей суммы стоимости автомобиля, но без стоимости страховки. Так, например, первый взнос по КАСКО составит порядка 5% от полной страховой суммы, что приведет к увеличению первого взноса. В итоге первый взнос составит 15%. Многочисленные рекламные буклеты и ролики об услугах банков возможность получить кредит на авто без первого взноса озвучивают, но в ходе реального обращения в банк вероятность отказа велика.
Шанс не вносить пресловутый взнос предоставляется активным клиентам банка, имеющим великолепную кредитно-депозитную историю и давние взаимоотношения с банком.
Кредит на оплату КАСКО – это тоже не более чем рекламный миф. Таким образом, получить автокредит без внесения первого взноса в современных условиях практически невозможно. Это существенно отличает автокредит от потребительского или ипотечного кредита.
Вариант с кредитным КАСКО имеет место быть, но при детализированном расчете такой вариант приведет к увеличению основных параметров кредита:
- первоначального взноса;
- аннуитетных платежей;
- полной стоимости кредита.
Беря любой кредит, стоит помнить о том, что рано или поздно придется возвращать денежные средства обратно, а также о процентных ставках и штрафах за просрочку по кредиту.
